5分钟读懂——中产买保险的13条建议

文章发布于：2023-09-10 10:41:34

配置保险方案这件事，有人简单认为就是买个产品，也有人看做是一个全面的方案，会评估各方面细节，不难，但复杂。

复杂，是因为变量太多，产品太多，要做出各种选择。

职业，身体，家庭，病史，收入不一样，抄作业都不可取。

看了《关公说险》的大总结，我来编排一下，从更加浅层次与你分享。

01 父母保障优先

孩子生病需要钱，父母可以想办法赚、甚至想办法借，砸锅卖铁也有人管，父母才是孩子的第一保险。

但是如果父母生病需要钱，孩子是无能为力的。

保险就是要先把“赚钱”那个人的能力保护住、复制好。

另一方面，孩子未来优化的空间，大概率比父母要大。

同样再过十年，父母追加买保险的难度会大很多，但孩子仍然有很多选择。而且现在有很多定期的少儿产品，一年几百块就可以搞定50万重疾。先定个30年很轻松。

所以，预算有限的情况下，优先考虑父母的保障。也不要小孩保障做很高，父母保障少。

02 保障类做好，再考虑教育金／退休金

如果小孩足够优秀，不太可能会“没钱读书”；但“没钱治病”这种事情倒是不少见。这样看来，经济有限的情况下，保障类产品更紧迫一些。

但并不是说，不买完保障就不能准备教育金了。

以为给孩子买保险就是爱孩子，而其实：给孩子最好的礼物，是爱自己。

实际上，年金类的产品，买太少是几乎没有实际意义的。

治病钱都不够，就算攒了教育金、退休金，也很可能被迫挪用。

03 缴费期尽量不要超过退休年龄

退休了，还要继续交保费，会不会感觉到很大的压力呢？

作为工薪人士来说，不建议设置缴费年限太长，最好不要超过退休年龄。

作为一些投资型或者生意人，自己评估风险，不建议缴费时间超过20年，毕竟生意人的收入可能会多，但是不见得稳定。

04重疾保额覆盖年收入3-5年即可

生病了，第一笔显性的钱，就是治疗的费用，是给医院的钱，通过「社保+百万医疗险」就能解决很大一部分。

第二笔钱，在住院/康复期间，牺牲另一半的时间来照顾，其他营养费/交通费/住宿费等各种，

重疾保险金，就可以用来作为现金补偿，降低因为生病而导致的收入中断，对家庭财务带来的影响。

作为家庭经济支柱，重疾保额，建议不少于3年的年收入。

但对年收入50万以上的家庭，做到200万以上，压力也有点大。适当调整。

对绝大多数人来说，有50万的重疾保额和200万的百万医疗，已经是很不错的保障额度了，起码不用去互助平台伸手等捐款。

05 40岁优化空间小，尽量一次到位

超过40岁买保险，尽量一次性到位。未来想继续优化/增加健康保障，相对来说比较难，因为无论是价格、缴费年限、还是健康状况，都是越来越不友好的。

40多岁了，你还没买健康类保险，别犹豫，要赶紧上车了。

06 用好「附加投保人豁免」

投保人豁免，就是缴费的这个人出现了重疾/轻症/身故等问题，他原来为其他人购买的保险，可以不用缴费，保单继续有效。

尤其给孩子购买保险，建议都加上。否则父母出险，已经失去经济来源，小孩的保费是比较难以保证继续缴费的。

夫妻互为投保人，都附加豁免，如果一方重大疾病，除了得到理赔外，双方的保费不用再交，保障还依旧有，这是极好的。

现实中遇到过因为婚姻破裂而分割保单，或者双方不配合更改投保人，导致保单被动解约，失去保障，造成经济损失等情况。这就不好了。

如果家里只有一个人赚钱，或者夫妻双方收入相差很多，别犹豫，加上。

07孩子的选择比大人多，优化空间大

未成年人费率低，而且定期重疾选择多，基本不用担心保额的问题。容易出现纠结的主要是保障期间，买终身还是买30年。

我是一直建议有条件先买终身的重疾，以免出现孩子健康出现问题影响未来再投保的机会。

但如果预算不足，也可以先配置定期重疾，成年后再补充。毕竟孩子的优化空间要大得多。

我不太建议给孩子附加两全保险【30年/40年后退还保费】，看起来就是保险公司送了一份保险给孩子，实际上，还不如给孩子购买双份保额的重疾保障，30年后的钱不值钱，但是小孩再买保险肯定更贵，甚至承保条件会更加苛刻。

08先买意外险和医疗险，决策难度最小

重疾保险是非常重要，也是人人必备的。

重疾保险缴费年限长，一般都是15年，20年，30年，且保费高，决策起来相对难，需要更长的时间做决定。

而对于百万医疗险和意外险，保费低，保额高，而且是一年期产品，第二年就可以换。这类产品大家做决定比较快。

对于家庭支柱，定期寿险也可以在配置重疾险之前规划好，40岁男性客户1800元保费，就可以杠杆出100万的身故赔偿金。

所以建议先把意外险和百万医疗险选定，定期寿险买好，然后再考虑重疾保险。

09 预算不够就要做出取舍

不同保险类型是非常「一分价钱一分货的」。同类型产品不同公司之间，价格相差20%也是事实。

如果预算不够，需要牺牲以下其中的一项：

减少保额：从50万降到30万；

减少保障年限：不选终身选70岁；

减少保障责任：不选多次赔付；

想好哪一项是对自己更重要的。

10 保障是个动态变化的过程，没有人能一次性把保险买齐

年龄的增加、家庭结构的变化、收入的增长，甚至包括心态的变化，都会影响到保障的配置。

买保险就是个不断修修补补的动态过程。

配置的时候，要看当下，也要看未来。

关键在于，不管当下买了什么样的产品，心里一定要清楚，家庭财务会有哪些风险，有多少缺口，资金允许就要随时补充。

11 就医与理赔过程很重要

有些时候，出险不能理赔，是因为责任与出险事故不匹配。

也有时候，保险公司确实会根据客户的处事水平来做出不同的决断。

合同条款中的具体指标，确实没达到（或者客户无法提供），单看保险合同，保险公司是有权不赔的。但是如果结合《健康管理办法》或者《保险法》等文件，结论就不一定。

如果做好前置管理，前置的条款适配性，也就是在住院之前，第一时间让你的保单服务人员知晓，而不是第一时间报案，前后顺序非常关键的，也就是发生事故，你是第一时间告诉盟友，还是敌军的区别。

12 做不好保单管理就如同买了一堆废纸

这话确实夸张了，但是，不做保单管理，你的保单就可能重复买了，失效，功能缺失。比如不清楚可以贷款，家人遇到问题可以优先挂号，等等。

一个家庭不会少于3家保险公司产品，出事时候，各家公司要求的材料都不一样，哪张能用哪张不能用，按照哪个顺序理赔可以赔得更多/顺利，最好是找到你长期从事，且是你认为靠谱的从业者，能够为你做好管理与指导。

13 ……

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