【投保攻略】给孩子买保险 千万别踩这些“坑”！
文章发布于：2022-04-25 21:43:12
常言道，父母之爱子女，则为之计深远。
很多父母对自己很节约，但对孩子都是能力范围内给最贵的，没有条件创造条件也要安排最好的。不过正因如此，一旦涉及孩子，父母往往关心则乱。
尤其是在给孩子配置保险这件事上，一不小心就容易踩坑。
无处不在的坑
1.奉行“一分钱一分货”
父母对待子女一向大方，给孩子买保险也要选贵的。试问：什么样的保险产品才算好？贵的保险就一定好吗？
由于客户和保险公司对产品的了解存在相当程度的信息不对称，因此“一分钱一分货”在一定程度上有道理，但在保险行业并非永远成立。
在选择保险产品时，也要多做打算、多费心思。宁可花时间“货比三家”，也好过购买一些条款不友好却高价的产品。理性投保，拒绝跟风，合适的才是最好的。
2.孩子优先大人
很多客户初为父母后，通常会有比较强烈的保险需求，为孩子买保险各种了解、学习在所不辞，比当年高考还要认真，然后顺理成章的忽略了自己。
但是在家庭的基本结构中，父母才是经济顶梁柱。顶梁柱倒下，还有谁为孩子遮风挡雨呢？因此，为孩子买保险之前，承担经济重任的大人更需保障。
3.保险需求错位
市面上各种育儿书会说父母要对孩子的一生负责。很多家长也的确考虑长远，很早就为孩子读书、工作以及成家做打算，比如购买年金险。
年金险，简单来说是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的给付。年金险兼具强制储蓄和保值增值两大优势，是一种较好的家庭财富管理工具。但这一切美好的规划前提在于基本风险保障已经配置齐全，家庭有投资意愿和投资能力，且偏好风险厌恶。
孩子是先学会走，再学会跑。挑保险也是，先配齐保障类，再根据实际需要进行规划。
4.产品思维至上
对于曾经想给孩子买保险的家长来说，这样的话或多或少有所耳闻。其实，买保险如同就医，同样切忌病急乱投医。配置保险的基本导向应该是需求，而不是产品。
很多保险产品就类别来说，不同公司的产品差异其实并不大。比如重疾险，所有条款都受监管，承保的范围也大同小异。在这种情况下，选择一家口碑好、理赔服务佳的公司更值得家长考虑。
5.追求“一步到位”式保障
吃饭可以有儿童餐，买保险不能。
有些家长偏好一揽子保障，一个产品保所有风险，省时省力，不用费心去慢慢挑选。先不说这种方式花费较高，能起到作用的实际保障都存疑。一不留神，“一步到位”式保障变鸡肋。因此，与其图方便追求“一步到位”式保障，不如把钱用在刀刃上，按照实际需要再配置保险。
买保险的黄金期
买保险的确会容易踩坑，但保险本身不是坑，因为不知道怎么配置保险或者害怕踩坑而保持观望态度，反而会得不偿失。
事实上，给孩子买保险讲究趁早。
一方面，早买早划算，投保年龄越小，保费一般也会越便宜，孩子从小就能享受保障。另一方面，还有助于父母帮助孩子树立正确、完善的风险意识，待孩子有经济能力之后，懂得为自己的未来做规划保障。
当然，趁早只是第一步，“赶巧”也很关键——即在不同的年龄段，根据孩子的实际需求，配置相应的保险。
相较于成年人，孩子免疫力低，经常容易生病，因此这一阶段孩子首要的保险需求应该是医疗保险。比如少儿医保属于国家福利，也是孩子的医疗保障底线。不过因为保障较低，所以家庭尚有预算，可以购买商业医疗险作为补充。在此基础上，建议按照以下顺序依次为孩子配置保险：
1.意外险
孩子精力旺盛，但是生活中难免磕磕碰碰，给孩子准备一份意外险非常有必要。另外，需要注意我国对儿童意外险具有身故限制：9岁以下，身故赔付限制在20万内；10至17岁，身故赔付限制在50万内。
2.重疾险
疾病不会因为任何人或者任何年龄而区别对待，尽早为孩子配置重疾险，一年几百的保费，也能满足几十万的保额需求。
3.教育金
在满足基本保障需求的基础上，可以开始考虑为孩子购买年金，为孩子将来人生大事提前存下一笔钱，实现财富规划的目的。
儿童保险配置攻略
避开了买保险的坑，抓住了下场的时机和技巧，为孩子配置保险可参考以下攻略：
1.先社保后商保
社保作为普惠体系，是家庭风险保障的基础，而商业保险作为补充，可以起到进一步分散风险的作用。两种保险相辅相成，各有优势。比如医疗险给付范围包括儿童的住院医疗、特殊门诊及门诊手术等医疗费用。一般儿童医疗保障可以借鉴“居民医保+商业医疗险”结合的方式，保障更充分，保费更优惠。
2.家庭支柱优先孩子
孩子毕竟没有收入来源，一旦父母发生意外，不说家庭经济损失，就连孩子的保费都无法保证按时交纳。因此，在为孩子买保险之前，父母自己也需要配置好保险。此处特别建议各位家长关注“投保人豁免”条款，该条款可以在监护人发生意外时，起到豁免后续保费的作用。这样一来，便不影响孩子继续受到保险保障。
3.保障优先理财
理财产品并非洪水猛兽，但毕竟不同于基本保障需求，对于家庭是雪中送炭；更多的时候，理财产品偏向于锦上添花。因而，在给孩子买保险的时候，一定要先考虑保障，有余力的基础上，再去了解财富规划需求。
4.重疾配医疗
重疾和医疗看起来相似，但作用完全不同。前者弥补因看病造成的收入损失，后者解决看病费用。两种保险缺一不可，互相补充，共同承担孩子疾病风险。
5.健康告知不能忘
健康告知关系到保险事故发生时，理赔是否顺利。各位家长在给孩子投保时，一定要如实告知孩子健康状况，不能故意隐瞒或者遗漏。买错保险事小，买到保险得不到保障才令人烦恼。
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写在最后
中国教师报记者马朝宏说：“育人即育己，育人先育己，安顿好自己，争取做一个有能力陪伴和支持孩子的人，并和孩子一起成为更好的自己。”孩子是父母的软肋，也是父母的精神寄托和生命延续。
关爱孩子，不应该仅仅停留在口头上，更应该懂得如何关爱。从一份保障开始，让爱延续一生。
-End-
