年轻人理财，这么容易上头？

进入3月以来，“95后”吕真的心情就像仲春时节的天气，忽昧、忽明。

心绪起伏的原因，是他的理财账户。

俄乌冲突爆发引起的恐慌情绪一度席卷全球股市，上证指数曾下探到3023点，配置了不少场内基金的吕真看着账户里的钱越跌越少、越买越跌，“心情跌到了谷底，以为经济要崩了”。

后来，随着形势好转，吕真逐渐冷静，他觉得自己最初的悲观情绪“挺可笑的”。

然而本以为“其患遂绝”，4月25日，上证指数失守3000点。不过这时的吕真淡定了许多，“我心态还算好，略有点烦躁，但是还比较理性。任何人都不可能精准抄底，所以只能逐步补仓慢慢探底了。”他告诉《中国银行保险报》。

如今，像吕真这样1995年后出生、被划为“Z世代”的年轻人已纷纷迈入高校或开始出入职场。与此同时，这一群体中的不少人也开始了他们最初的财富实践、财富积累。

生长于互联网时代、具有超高信息获取能力的他们是如何理财的？年轻的冲动与现实的“教育”之下，他们如何在理财、消费与储蓄中找到自己的动态平衡？

不管是出于实现财富自由的需要，还是出于纯粹的乐趣，“理财真的有必要”。不少受访者告诉《中国银行保险报》。

“我这个人不喜欢消费，就喜欢攒钱。”正在某985大学攻读硕士学位的张新说，“买基金就当攒钱了。”

张新介绍，目前他在理财、消费、储蓄上的配置比例是7:1:2。“我会把买基金和股票当作储蓄的一种方式，看长做长，忽视短期波动。因为从来没想过'一夜暴富'，所以就慢慢来吧，反正钱放在那里，现在我也用不到它。”

纪植今年20岁，是某高校体育系大二学生。“我从高中毕业就开始‘养基’了，最开始是用200元试水。”纪植说。和许多年轻人一样，纪植最初接触到理财的渠道不是冷冰冰的银行柜台，而是互联网平台上的理财博主。“一开始跟着博主买，基本上涨的比跌的多。后来一个室友也开始买基金了，我们俩天天一起研究。去年买了新能源主题，大涨，还挺开心的。俄乌冲突刚爆发时全卖了，幸好那时跌得不厉害，没有跟大家一起感受‘惊心动魄’。”

“我是见好就收，从不冒险。”纪植这样评价自己的“投资策略”。囿于手头资金不足，且厌恶风险，他从没想过通过理财实现“单车变摩托”。

1997年出生的婷婷，大学毕业后曾入职一家保险公司。不过因为“太向往自由”，一年之后，她选择辞职成为自由职业者，开了一家淘宝店。社交生活骤然减少后，婷婷的消费欲望也减少了许多。“储蓄方面，我会给自己留够6个月的生活费。”婷婷告诉记者，目前，她将自己大部分资产配置在了理财上。

金融专业出身，婷婷的理财经验与接触过的投资渠道可谓相当丰富。“因为我学了保险这个专业，大一时基本上把自己和家人所需的产品都配好了。基金、股票也是我一直坚持持有的。”婷婷甚至在很早的时候买过100元比特币，“当时根本没有想过投资，就觉得好玩。”

最初，由于缺乏投资经验，婷婷选择了可以长期坚持的基金定投。开始炒股后，她关注过一些理财大V、公众号，日常也去雪球上逛一逛。“一开始只想要一个股票代码，现在我更愿意去研究、学习股价涨跌背后更深层的逻辑。”在婷婷看来，理财能够带来相当多乐趣。

扣除房租等硬性成本之后，“95后”媒体人陈迟将80%的剩余资产投入理财，他将这笔投入称为自己的“金鹅账户”，“就像是养一只下金蛋的鹅，只有将金鹅养大，才能不断获得更多金蛋。”

为何要养这只“金鹅”？陈迟告诉记者，工作之后，或许是因为家里没有理财的观念，也可能是因为自己在学生时期从没有太多零花钱，第一次拿到工资“变有钱”后，陈迟开始随心所欲地消费，并且办了一张信用卡——15天后，他就将工资花完了。“在使用信用卡的1年时间里，我每个月都处在还债的过程中，周而复始，这让我对自己感到不满。”为了改变这种状态，习惯阅读的陈迟，尝试从《小狗钱钱》《富爸爸 穷爸爸》等热门理财书籍中去重新认识金钱的价值，并感受到了理财的必要性。

“在理想和现实之间，金钱就是桥梁。而理财是对抗通胀、实现财富自由的渠道。”陈迟说。

近两个月来，反复下挫的金融市场为不少人的理财之路蒙翳。涉“市”不深的纪植选择急流勇退，但张新还在加仓，准备“为国护盘”。

“一度加仓到差点没钱吃饭了。”张新开玩笑说，“投资上头了，没规划好，现金流出现过一些意外，现在不敢了。前一阵为了应对风险，已经把投资标的数额降了一点；资产配置上，目前债基相对多一些，想走稳健一点的路线。”

但是4月26日，也就是上证指数一度失守2900点的那一天，张新告诉记者，其实最近他又把基金的仓位慢慢加回来了。

“还是想加仓。”张新说。

“不能说一下子‘咔咔’地全都进去，我觉得现在应该是慢慢地、一点一点入场的时候。”吕真同样认为，目前的市场存在机会。

婷婷此前在基金、股票上配置了几十万元。“要保护心态，就是不要过多打开账户。你知道它跌了，跟你打开账户，看到今天亏了多少钱，这是两码事。”婷婷笑称。

不过从理性的角度出发，婷婷认为，现在肯定不能加杠杆，“尤其是在股市不太好的时候，不要有‘抄底思维’，基金还是正常定投就好。不要太悲观。”

嘴上说着“跌麻了”“不玩了”，可是行动上还在运筹帷幄、调整策略、继续加仓，内心似乎在期待着“真香”。他们的“底气”，来自哪里？

“毕竟我才20岁。”大学生林薇向记者指出，“我还不用考虑买房、教育孩子这些问题，也没有什么负债。”受家人影响，基金、股票、期货等理财产品林薇都接触过，自负其勇，她认为，“只要资产配置良好，不借钱投资，就不会有风险。”

除了“年轻”这一无上的本钱，受访的“Z世代”年轻人普遍还在读书或刚刚步入职场，能够投入理财的金额相对并不多，涨与跌的结果不会被市场放得过大。对于不少人而言，积攒理财的经验，比积攒财富本身更具意义。

“我现在没有多少钱，靠理财肯定赚不了太多，亏损也挺多。”张新说，“不过我把理财看作是一个学习的过程，也许未来还需要很长的时间来沉淀，但这是一门很重要的必修课，进入社会以后会需要的。”

吕真进入职场已有两年，虽然配置了不少理财产品，但每项额度并不多，“权益类是两三万元，债券基金是1万多元，保险大概6000元。”从一开始跟着B站财经博主行动，到逐渐有了自己的判断和思考，吕真说，目前，理财更像是他生活的一部分，“算是工作之余的一个精神寄托吧”。

信用卡、互联网白条、李佳琦、小红书……在线上消费、提前消费变得越来越容易的当下，互联网给了年轻人更多理财机遇，同时也在抢占年轻人的理财资源。

及时享乐还是延迟满足、居安思危？年轻人们有自己的想法。

“我很喜欢信用卡和花呗这样的产品，因为如果能按时还款，他们没有什么利率，尤其是使用信用卡，用客户积分还可以换折扣。我基本每个月都会把我的信用卡额度打满。”林薇告诉记者。只要能保证还款“不逾期”，在林薇看来，当一个“月光族”是可以理解的事情。

“消费在当下，体验在当下，快乐在当下。不必背负‘重资产’还债压力，这可能是一种‘Z世代’新的生活观。”“95后”媒体人陆一说，虽然自己在使用消费金融产品方面比较节制，但他能够理解这样的生活态度。

1996年出生的晓竹研究生毕业后入职了北京一家银行。拥有稳定收入来源的她，几乎每周都要“冲动消费”一次，“所有工资收入用来消费甚至还不够”。晓竹常刷社交软件小红书，一旦看到做活动的东西就会产生“不买就是亏了”的冲动。“我认为‘月光族’只是一种生活方式，每个人对自己的生活负责任就行。”晓竹说。

不过在经济发展不确定性加剧的当下，晓竹也在考虑，是否该转变消费观念，比如通过理财等方式来增加预防性储蓄。“作为金融从业人员，我平时接触各类理财产品的机会比较多，基金、银行理财、保险等产品也都会配置一些。比起存款，我觉得理财是一种比较好的对抗通胀的方式。”晓竹表示。

实际上，随着“95后”“00后”逐渐走出校园、步入社会，对经济形势等因素变化的感知更加敏锐，“开源节流”压力增大，一部分人的金钱观也在发生转变。点开小红书不难发现，如今，有不少年轻人将目光从消费账单转向存款账户。“停止购物，开始生活”“存钱打卡日常”“定期真的很香”等记录储蓄理财、倡导量入为出的笔记动辄收获几千甚至几万点赞。不少“95后”“00后”也加入了存钱打卡、理财打卡的行动。

正在读博士的苏文告诉记者，虽然疫情等因素暂时不会成为她增加储蓄的原因，但为了应对两年后毕业之际的找工作过渡期，她会考虑多存一些钱，并且尽量避免一些不理性的消费。目前，苏文将50%的资产用于储蓄，同时跟着证券公司的智能投顾配置了一些股票基金，“本意还是为了规避货币贬值风险，增加一些收入吧。”苏文说。

“‘居安思危’的财务策略永不过时。”坚持“零负债”策略的陈迟肯定地告诉记者。陈迟相信，“‘资源丰富时期把食物贮藏起来，以供资源短缺时期食用’是自然界配置生存资源的基本且长期有效的生存策略。”在疫情反复、不确定性加剧的当下，他考虑整体增加投资和储蓄账户的资金总量，并保障一定的仓位流动性。

“我现在的‘冲动消费’，一般也就是下馆子了。可能每周至少一次吧。”陈迟说。

应受访者要求，吕真、张新、纪植、婷婷、陈迟、林薇、陆一、晓竹、苏文均为化名。