清华大学教授：对不起，我设计的社保，尚不足以应对你的养老危机！

这些天，清华教授杨燕绥在腾讯论坛里的一个演讲视频，在朋友圈刷屏了。这个视频道出中国未来将面临的巨大养老危机。看完视频我们不禁感叹：60岁后，谁为我们养老？

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杨燕绥：清华大学公共管理学院双聘教授 ，中国社会保险标准委员会委员，人力资源和社会保障部、民政部等政府部门的专家委员会委员；中国国际医疗保险联盟主席，《社会保险法》(社保)编著人。

有专业人士进行了一个小结，我觉得非常有价值，大家一起来看看吧：

1. 未富先老，你准备好了吗？

中国进入老龄化时的人均GDP收入远低于西方发达国家。

2. 中国正在遭遇快速老龄化

中国从2000年进入老龄社会，2020年之后一定会进入深度老龄化社会，到2030年，65岁以上的老年将达到20%。从一个年轻的社会到超级老龄化社会，中国仅用了30年。

3. 养老金交钱的人少了，领钱的人多了

养老金有缺口的城市越来越多，能够收支平衡，还有结余的是少数，不能收支平衡的是多数。但我们寿命还在延长，年轻人还在减少，生育率还在下降，养老金缺口会越来越严重。

4. 养老金不够了，怎么办？

三条路！第一条路：年轻人多交钱（不干）。第二条路：老人少领点钱（不行）。第三条路：延迟领取养老金，建立“早减晚增”制度。如果早于法定退休年龄领取金额相应减少，如果晚于相应增加。

5. 想要优雅老去，就要终身自立，自己给自己买单！

随着大家生活水平的提高，通胀在激增、物价在飞涨，我们的各项支出也在不断增加。所以，养老所需的费用，也变得越来越多。20年前可能认为10万就足够养老，10年前可能认为30万才足够养老，而今天，这个数字已经过了百万，甚至达到了500万。

来自《维度》的调查结果显示：75.9%的95后认为自己养老需要50万以上的费用，其中，51.77%的人认为养老费用会超过100万，而31.03%的人认为在500万以上。

养老这笔费用，相信对于绝大多数人来说，都不是个小数字，即便95后还有30多年才会退休，想要攒够这笔养老钱，也并不容易。我摸了摸口袋和良心，确实没存好这笔钱呢！对于养老，应该有这几点清醒的认识：

有人说，我靠养儿防老。但现在低出生率、421的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。

现在会赚钱，是赚今天的钱，不是将来有钱。就算再会赚钱的人，也保不了中间不发生意外，这也是为什么养老金需要我们专款专用的来准备。

工作收入增长率会随着薪资水平的提高而降低，而理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加，所以做退休规划不宜太晚，最晚不要超过40岁，最好在退休前20年就开始准备。专家表示，养老规划越早越好。

我们必须要认清的现实：社保只能让你老年“吃饱”，却无法“吃好”；企业年金挺好的，但并不是人人有份；储蓄风险低且实用，却很难跑赢CPI；把希望寄予子女身上，子女却还要抚养下一代；想通过投资赚大钱，却又害怕承担风险……专家表示，积累未来养老金，如果通过缴纳社保，进行储蓄和购买理财产品，再配置一份商业保险，这一系列的周全规划，养老金储备就比较充足了。

因此，我们要趁早制定完善的养老规划，提升能力让收入更高，缩减不必要的开支，每月要存钱，拿出一部分钱来理财，社保不断交，商业养老保险也要买。

2019年01月21日，国家统计局发布最新的人口数据：截至2018年末，我国60周岁及以上人口24949万人，占总人口的17.9%。专家预估，到了2050年，95后即将退休之时，我国60岁以上老年人将达到4.87亿，占总人口的34.9%。换句话说，到那时，十个人中，就有三个人是老年人，养老压力也将会变得比现在沉重数倍。

长这么大，我今天突然明白了一个道理，我相信很多人也会赞同的，那就是——养老当自强，保险来帮忙！

是的，养老不能靠孩子。我把孩子生下来，是为了让他们陪我愉快地走过一段人生旅程。然后，当他们长大了，把自己过好，去建立自己的家庭，去养育自己的儿女。而我，不需要孩子帮我养老，我只求一件事：儿子，别坑我就行了，千万别做啃老族，我就心满意足了！

是的，养老不能靠房子。现在不是有推出以房养老啥的吗？不过事实证明，没有多少人会选择以房养老。更何况，很多人还要把房子留给子女呢。

是的，把钱全部存银行来养老也不现实，一是要考虑通胀问题，而是如果一旦发生大事，比如重疾，存款一下子就没了。

是的，养老也不能完全依赖社保。有人是这样比喻的，社保就像毛坯房，而如何装修，得靠商保。所以养老生活要想过得有尊严，有品质，过得体体面面的，那肯定要将社保和商保结合起来。

说这么多，也就是说，体面养老，还得靠自己好好规划。而商业养老保险，可以起到重要的帮助。

1. 现在交钱少，将来领的多

为什么会交的少领的多？这是因为商业养老保险也是有收益的，而且基本上都是采取复利的模式，相当于“利滚利”，交的时间越长，将来获得的收益会越高。

2. 保障内容多样，保证领取利益

一般来说，商业养老保险除了每年领取相应的养老金之外，还会有关爱金、身故保险金、祝寿金等等，有些产品还会有分红收益等其他利益。

3. 缴费、领取方式灵活，满足不同人群需求

商业养老保险在缴费上，可以选择趸交、10年交、20年交等等不同的缴费方式，缴费时间越长，每年需要缴纳的保费就越少。

结合现在很多年轻人的现状，说简单一点，就是：

1. 年轻人存不了钱，商业养老保险让年轻人强制储蓄，每年都必须要缴纳保费；

2. 年轻人挣钱少，商业养老保险让年轻人每年缴纳少量的费用，就能领取到较高的养老金；

3. 年轻人缺乏养老规划，商业养老保险的保障内容已经为年轻人规划好了养老所需，专款专用。

为了能实现体面养老，我足足努力准备9件事，给大家借鉴一下吧：

1. 从现在就开始做养老规划，不要等等等，等到老了的时候，那就来不及了。人到中年的时候，应该可以考虑考虑未来养老的事了。少壮不规划，老大徒伤悲！

2. 努力工作，好好表现，不让自己失业。随着年龄的增长，越不敢失业。随着年龄的增长，我们应该也要事业小有所成，方能过得舒坦。

3. 和健康握手言和。三十岁前，我不会觉得健康多么重要；三十岁后，我开始感受到健康就是责任，就是我们人生的最大本钱。

4. 给自己的知识与能力投资。我一直坚信，我才是自己最可靠的天使投资人。只有自己实力足够强，才能在未来更从容。

5. 关注理财，学习理财。多学点理财知识，努力实现财富的保值和增值。大家都在说，你不理财，财不理你，负利率时代，更要学会守住钱袋子。

6. 培养好孩子，让他们有自立更生的能力，不主动来啃老。如果孩子是啃老族，你那点退休费，一下子就被花完了。如果孩子不啃老，甚至事业有成，那还可以帮帮父母。

7. 配置充足的商业保险。除了养老保险，重疾险、医疗险、意外险等等，我都准备得很充足！社保加上商保，吃饱了还能吃好！

8. 努力做一个斜杠青年，用多元化身份实现多渠道收入。这当然要求你更要多多学习，时时充电，投资自己，成为某些领域的佼佼者。

9. 争取拥有睡后收入，让自己“躺着就把钱赚了”。假如我能写一本畅销书，然后一直卖书，还拍成电视剧，拍成电影，这睡后收入很客观啊，哈哈，当然这需要你拥有足够的实力才能实现！你看周杰伦，一首新歌《说好不哭》，一天过去就可以挣1000多万。

在未富先老的年代，从现在开始就预备养老吧，毕竟，这是你最年轻的一天！

好的，就说到这里了，这就是我的养老储备计划。你的养老规划是什么？可以与我分享一下吗？祝愿诸位老有所康、老有所乐、老有余钱、老有所养、老有所依、老有所安！

我们可能无法改变什么

但我们能让更多人看到